Es ist es wert? ist es nicht wert?

Eines Tages verglich ich die Erträge meiner von Brokern verwalteten Simple IRA mit denen einer viel kleineren IRA, die ich selbst verwaltete, indem ich in Unternehmen investierte, die mein Interesse geweckt haben. Irgendwie verdiente der Plan, den ich alleine verwaltete, viermal so viel wie der von Maklern verwaltete. Ich entschied, dass die Gebühren, die ich dem Makler bezahlte, es nicht wert waren.

Fragen Sie sich nach ähnlichen Entscheidungen, wenn es darum geht, Ihre hart verdienten Kratzer auszugeben? Jack Otter, Chefredakteur von CBS MoneyWatch, hat ein Buch für Menschen wie uns geschrieben: Worth It… Not Worth It?

"Wo immer ich gearbeitet habe, war ich immer der Typ, zu dem die Leute mit finanziellen Fragen gekommen sind", sagt Otter. Und er entdeckte, dass selbst erfahrene Unternehmer in finanziellen Angelegenheiten nicht immer klar waren. „Mir ist aufgefallen, dass viele Leute in der Finanzpresse über diejenigen reden, die die Hilfe wirklich brauchen“, erklärt er. „Sie sind zu esoterisch. Die Leute wollen ein Format, das sie verstehen und verwenden können. “

Hier sind ein paar häufige Probleme, die sich lohnen oder nicht lohnen, und Otters Sichtweise:

Sollten Sie ein Haus kaufen oder mieten? In den meisten Fällen ist der Kauf sinnvoller, da ein Haus mit der Zeit an Wert gewinnt und, wie Otter sagt, „nach 30 Jahren ein sehr wertvolles Gut ist.“ Wenn Sie kein hochdisziplinierter Sparer und Investor sind, werden Sie nicht in dieses Geschäft gehen mit der Vermietung so weiterkommen.

Soll ich einen Immobilienmakler beauftragen oder meine Immobilie selbst verkaufen? "Akademische Studien haben gezeigt, dass Immobilienmakler Sie nicht um 6 Prozent mehr auf Ihr Haus bringen", sagt Otter, "aber sie bringen Fähigkeiten auf den Tisch, die die meisten Menschen nicht haben." Davon abgesehen, wenn Sie sind Sie können gut recherchieren, vermarkten und verhandeln und (hier ist der große) haben die Zeit, Sie sind finanziell besser dran, wenn Sie keinen Agenten einstellen. Aber für viele von uns ist Zeit Geld. Stellen Sie in diesem Fall einen Agenten ein.

Ist es besser, ein Auto zu kaufen oder zu leasen? "Ich befürworte den Kauf", sagt Otter, "weil Sie in der Lage sind, die Abschreibung schneller zu bekommen." Wenn Sie leasen, helfen Sie dem Händler, die maximale Wertminderung zu bezahlen, und geben das Auto zwei oder drei Jahre später zurück. “Otter sagt, dass es Fälle gibt, in denen Leasing sinnvoll sein könnte. Für Kleinunternehmer, die Kfz-Kosten von ihren Steuern abziehen, ist Leasing möglicherweise am besten geeignet, insbesondere, wenn sie keine zusätzlichen Schulden in ihren Büchern haben möchten.

Soll ich meine Schulden zurückzahlen oder investieren? Wenn es um hochverzinsliche Kreditkartenschulden geht, ist dies ein Kinderspiel. Zahlen Sie zuerst Ihre Kreditkartenschulden ab. Bei zinsgünstigeren Schuldtiteln wie einer Hypothek ist die Antwort jedoch nicht so einfach. Hypothekenzinsen sind steuerlich absetzbar, und laut Otter sind sie „billiger als andere Schulden“. Studien zufolge ist es besser, Geld in ein steuerlich begünstigtes Konto wie ein 401 (k) zu investieren. anstatt die Hypothek vorzeitig zurückzuzahlen. “

Sollten Sie zuerst für den Ruhestand oder für das College Ihrer Kinder sparen? Laut Otter kostet es für ein heute geborenes Kind über 600.000 US-Dollar, dieses Kind für vier Jahre an die Harvard University zu schicken. Das könnte Sie denken lassen, es sei Zeit, sich für die Ausbildung zurückzuziehen. Aber nicht so schnell. Otter weist darauf hin, dass Sie immer Stipendien und Darlehen für das College bekommen können. "Sie können kein Darlehen für Ihren Ruhestand bekommen", sagt er. „Die Gefahr, kein Geld mehr zu haben, bevor du stirbst, ist sehr real. Also zieh deine eigene Sauerstoffmaske an, bevor du deine Kinder maskierst. “

Soll ich meine Ersparnisse in einen Investmentfonds investieren oder meinen eigenen Pensionsplan aufstellen? "Ich denke, die Leute haben keine Ahnung, wie ihre Ersparnisse durch die Gebühren der Investmentfonds aufgezehrt werden", sagt Otter. Er sagt, eine Gebühr von 1, 3 Prozent mag nicht viel klingen, kann aber die Hälfte Ihrer Renditen verschlingen. Was ist die Antwort für einen Kleinunternehmer? Otter empfiehlt, sich mit anderen Organisationen oder Unternehmen zusammenzuschließen, um die Vorteile eines größeren Rahmenplans zu nutzen. „Oder anstatt Ihren Mitarbeitern viele, viele Möglichkeiten zu bieten, führen Sie einen Plan durch. Die Gebühren sind niedriger. "